개인채권 P2P투자 렌딧(LENDIT) 5월 투자 및 성과 분석

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개인채권 P2P투자 렌딧(LENDIT) 5월 투자 및 성과 분석

저는 개인신용채권에 투자금의 10% 정도로 재미삼아 투자중입니다. 사실 꾸준히 투자하다보니 예전 부터 투자하여 꾸준히 기록을 남겨서 후기 형태로 써오고 있는데 솔직히 그냥 모르고 투자하는 초보자 용으로는 추천하고 싶지는 않은 투자처 입니다.

 

렌딧과 8퍼센트의 채권에 투자 하실려는 분이 계시다면 
1) 제일 높은 수익률과 제일 적은 만기일 이나
2) 제일 낮은 수익률과 제일 긴 만기일 순으로 정렬하여 순서대로 투자금 / n = 5000원 으로 해서 투자하시기 바랍니다.


8퍼센트의 경우 그렇게 해서 투자중에 있습니다 6개월 째 투자 중인데 한 건도 부도 안나고 빨리빨리 갚더이다.

부도한 건은 6.55% 짜리 신용등급 2등급에서 나왔습니다.
 



다음은 제가 매달 기록하는 렌딧의 투자 내역입니다. 블로그 내용을 그대로 복사 하면  깨져서 티스토리로 옮기고
나서 HTML 코드를 복사 하여 옮기니 안 깨지네요.  네이버글을 티스토리로 옮기는 방법 
 후기목록을 링크에 넣어 놨으니 어떻게 수익률이 변해 가는지 알 수 있을 겁니다. 

기준을 세우고 이대로 투자 하니 일단 1년 가까이 추가 부도는 없습니다. 부도 났다면 분석해서 다음에는 그 사유를 고려해서 채권을 매수 합니다.

그냥 투자해보니 Case 1 방식으로 최고 수익률 12% 이상 채권 중에 나만의 투자기준의 크게 벗어나지 않는 방식으로 투자해서 
한 1000개 투자하면 15개 정도 부도 나도 7%는 충분히 넘을 것 같습니다.
 

그냥 참고만 해주세요. 개인회생만 없으면 좋겠습니다. 매각을 하는 바람에 저저번달에 수익률이 많이 깎겼네요.


초짜인생님이 쓴 개인신용채권 글의 실천판이라고 간주 하셔도 됩니다.






매월 개인신용채권 P2P투자를 유일하게 하고 있는 렌딧(LENDIT)에서 투자를 집행하고 수익률을 추적하고 있습니다.
나중에 연체나 부도가 발생했을 때 투자번호와 채권 번호를 기록하여 투자 결과를 분석하고 있으며 그 결과를 기반으로 수익률을 높이기 위한 개인적인 투자방법을 수립하여 투자 중에 있습니다.
금월 목표 투자금액을 집행하여 기록으로 남기려 합니다.



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자동으로 투자를 하면 대체로 부도채권이 랜덤으로 발생하여 기대했던 수익률이 나오지 않는 듯하여 개인적 기준으로 선별된 저수익 채권과 고수익 채권형으로 양분하여 투자를 해보는 실험을 금년 1월 부터 5개월 째 하고 있습니다.
투자한 채권들 가운데 일정 확률로 부도가 나는데 일반적으로 포트폴리오를 구성하여 투자하면 실제로 중간 수익률인 8~12%에 걸린 금리의 채권에서 많은 부도가 발생하는 것을 경험으로 알 수 있어서 중간 수익률은 제외한 채 투자를 하고 있습니다. 이렇게 투자하여 몇 달 뒤에 투자한 포트폴리오의 성과가 어떻게 되나 추적하기 위해서입니다. 채권의 변동이 발생한다면 이메일로 알려 주므로 매월 체크하여 수익률에 어떻게 영향이 있는지 기록을 하려고 합니다.
매월 연체 및 부도가 발생하는지 추적해보고 높은 수익률의 채권만 투자한 Case 1와 개인적인 기준(LD 1,2,3 위주 낮은 수익률 투자)으로 투자하는 Case 2인 두 포트폴리오의 수익률은 비슷할 것으로 예상됩니다. Case 1에서 부도가 발생하지 않으면 Case 1이 더 높겠지요.
매달 2~30만 원씩 투자하고 있으며 1차적인 목표는 개편 이후 내려온 수익률을 7% 이상으로 올리는 데 있습니다.
금월은 53개의 채권에 5천 원씩 투자 하였습니다.

투자번호
투자일
투자구분
투자금액
투자수익률
투자채권수
상태
6193118
19.05.10
일반투자
115,000원
10.93%
23개
결제완료
6193117
19.05.10
일반투자
50,000원
7.37%
10개
결제완료
6144506
19.05.07
일반투자
60,000원
7.26%
12개
결제완료
6137848
19.05.07
일반투자
55,000원
11.06%
11개
결제완료

■ Case1. 13% 이상 수익 포트폴리오

투자번호
수익률범위
투자방법
6193118
13% ~ 16.4% / LD 3~8
12개월 채권만 투자
투자방법 : 나만의 렌딧 기준 + 수익률 및 (금리)이 높은 순으로 투자 / LD 1,2,3 제외
6137848
13.8%~16.4% / LD 4~8

■ Case2. LD 1~3 개인적인 기준으로 투자

6193117
7.6~ 12.8% / LD 1,2,3
12개월 채권만 투자
투자방법 : 나만의 렌딧 기준 수익률 + 12개월 이내 채권 / LD 1,2,3 위주로 투자
6144506
6.8~12.8% / LD 1,2

◇ 투자 기준 수립 후 투자 포트폴리오에서 채권 상태 변동 사항
1. 투자기준 수립일 2018년 6월 이후 1개
2. 채권 금리 양분화 기준( 2019년 1월 수립) 후 0 개
투자 채권 상태
개인회생이 발생한 특수채권 3개가 부실처리되어 부실이 8에서 11로 늘었습니다. 회생결정 결과에 따라 매각이 되어 원금 일부회수가 이루어질 수 있습니다.

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최종 부도/연체 내역
금월에는 90일 미만 연체 외에 특수 채권을 발생하지 않았습니다.

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매월 채권 1개 씩 부도가 나면 수익률에 미치는 영향은 거의 없습니다. 후기 이벤트 참여하여 받는 포인트로도 일부 커버가 가능합니다.
90일 이하의 단기 연체는 빈번하고 90일 이상의 장기연체(고정 혹은 회수의문) 또는 특수채권(추정손실)만 발생하지 않으면 됩니다. 나름대로 기준을 세워서 부도 발생율이 비교적 낮은 LD 1,2,3 의 채권과 고 수익률의 채권을 양분하여 투자해오는 이 방법이 성공적이라면 수익률이 유지되어야 할 테고 실패 했다면 수익률이 형편없이 줄어야 할 것 같습니다.


나만의 렌딧 투자 방법 2019년 3월 11일 업데이트

신용/투자 등급
투자 요소
렌딧의 신용평가등급(CSS) LD 1,2,3 위주로 투자. 신용등급 5등급 이하만 투자
LD 1,2 3중에서 가장 높은 금리만 골라서 투자(7~8%) 2231개 채권중 LD2 이하의 채권의 수는 단 6건

투자제외 요소
12개월 이상 만기 채권 / 1천만 원 이상
신용등급이 갑자기 오른 경우 (6개월 이내 100포인트 이상 계단식 상승) 한 경우
※단기의 경우 대출금상환의 압박이 있으며 돈 때먹을려고 1천만원 이하로 빌리지는 않을 것임
대출 사유
투자 요소
부동산 구입사유 로는 1건도 안난 것 같습니다.
 
투자제외 요소
직장 다닌 기간이 적고 13%이상의 고금리이면 제외한다.
1금융권에서 부동산 담보 대출이 크게 잡히는 경우
주택보증금 제외 ※ 주택보증금이 부도에 많습니다. 특히 1천만 원이상
※ 보증금이나 부동산구입의 경우 보증금과 부동산 담보대출등의 받아 갭투자에 나서는 젊은 직장인이 갭투자가 망해서 경매에 넘어간후 빛 때문에 회생을 신청하는 경우가 많은 것 같습니다.
총 대출 정보
투자제외 요소
ㅁ 소득 대비 신용카드 소진율이 높거나 사용금액이 터무니없게 많은 경우 제외
1금융권 은행대출이 1건도 없는 경우
ㅁ 소득에 비해 부채(대출)가 너무 많거나 신용등급 2등급이상 총대출 1억원 이상 대출 채권 제외 , 대출금액 1천만 원이하
ㅁ 부채 정보에서 빌린 곳이 4곳 이상이면 제외
신용카드가 3개이상 / 신용카드사 대출이 많은 경우
업력/근속기간
총 직장생활 2년이하 제외
※사회 초년생의 채무 불이행 건수가 높은 듯
자영업자 사업자 대출
※부도건에 자영업자 대출이 많습니다.

원하는 투자 금이 될 때까지 제외하여 투자합니다

특히 조심해야할 고려사항
갑자기 신용등급이 현저히 오른 경우
대출자 입장에서 개인회생을 작정하고 대출을 했을 가능성을 고려해 볼 것
제1 금융권에 보유부동산을 담보로 하여 대출한 후 저축은행이나 2금융권에서 추가 대출이 있고 대환으로 P2P대출을 받은 경우 중 신용카드 갯수가 많고 신용카드대출이 많은 경우. 게다가 업력/근속기간이 적은 경우

개인신용 채권을 투자의 장점
1) 분산투자로 위험을 줄이고 2) 절세를 할 수 있으며 3) 5천 원으로 투자가 가능하므로 주운 돈, 자투리 돈으로 투자가 가능하다는 점입니다
부도가 발생하더라도 많은 채권에서 발생한 이자가 개별 채권의 손실(매각 시 최저 30% 회수)을 덮어주고 월 단위 이자의 원단위 절사로 10%의 내외의 이자 소득세를 내어 절세를 할 수 있기 때문입니다(투자금이 클 때는 세전 이자의 27.5%의 세금을 냅니다)

단점으로는
투자한 채권의 부도 위험
위험사항으로는 직장이 있으면 만기까지 상환은 도의상 대부분 무난히 하고들 있으나 부도사유의 대부분이 개인회생/파산에 의한 채무의 불이행이라 회생과 파산을 선언하지 않을 만한 채권에다 선별적으로 필수적으로 분산투자해야 합니다.
장기연체 및 개인회생 채권에 대하여 채권을 매각하여 일부 회수는 가능하나 만기가 많이 남은경우 회수율이 저조 합니다.

렌딧으로 통틀어 얼마를 벌고 있는가?

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렌딧(LENDIT) P2P투자에 대하여 설명드리면
예적금 같은 금융 상품을 제공하는 은행은 아니고 금융기관도 아닙니다. 즉, 돈 빌려주고 이자를 받도록 해주는 재테크 수단이랍니다. P2P란 Peer To Peer의 약자로서 P2P금융이란 개인 간 돈 빌려주고 이자를 받는 것 행위를 핀테크(금융 IT)를 이용하여 자동화해주고 개인에게 예적금의 3배 정도 수익률을 거둘 수 있는 재테크 기회를 마련해 줍니다. 실제로 투자자가 가상의 은행이 되는 경우와 비슷합니다. P2P플랫폼이 은행이 되도록 자리를 깔아주고 있다고 보면 될 것 같아요.
개인신용대출 채권(개인 간 돈 빌려준 증서)을 포트폴리오 형태로 분산 투자할 수 있도록 해주는 플랫폼(FLATFORM)으로 돈 안 갚으면 돈 달라고 하는 추심 행위까지도 렌딧이 대행해 줍니다.
돈만 투자해 놓으면 알아서 굴려주고 이자를 월 3번 원리금을 상환해 줍니다.

위험성
P2P 투자자가 투자하는 돈을 가지고 채무자가 대출받아 가기 때문에 갚는다고 약속한 날까지 돈을 갚지 않는 부도 위험이 있기 때문에 항상 최소 금액(5천 원)으로 분산 투자해야 합니다.
연체/부도가 될 수 있는 대로 나지 않는 것이 최선인데 개인신용 채권의 특성상 연체와 부도는 피할 수 없어서 무조건 최소금액으로 분산해야 합니다.
P2P 투자를 하면서 가장 걱정되는 것이 아무리 상품의 담보가 안전하다고 하더라도 플랫폼 회사가 무너지면 원금 전체를 잃을 수 있다는 것입니다. 그래서 수십 년 이상 투자자의 노후까지 꾸준히 사업을 지속할 수 있는 안정적인 업체를 선택해야 할 것 같습니다. 노후까지 6% 이상 수익률을 제공하는 수십 년 동안 정상 운영되는 P2P 업체가 있어 투자를 지속하면 복리효과로 큰돈이 되어 노후 문제는 해결되지 않을까 기대해봅니다.
고금리 채권은 부도 위험이 있으니 안정적인 투자를 위하여 LD 등급 1,2,3 만 소액 투자 하셨으면 합니다
수익률 상승을 위한 고 수익의 채권 투자는 제가 하는대로 기준을 세워 높은 금리 위주로 30% 정도만 소액 분산한다면 부도 감안해서 세전 7%이상은 꾸준히 달성하지 않을까 합니다.


14 Comments
9 제이 05.15 23:48  
:) 리처드님!!좋은 내용 잘 보고 갑니다~ 아트투게더부터 내공이.... 글 감사합니다^^렌딧은 1년,2년,3년 짜리 하나씩 ㅎㅎ 최소금액 딱 있는데....이거 보니 고민이 되네요...개인신용.. 안전투자하세요:)
10 리처드 05.16 02:10  
[@제이] 제가 채권을 보고 투자를 골라서 해서 그런 것일 수도 있지만 아무래도 엄청나게 분산 했기 때문이 아닌가 합니다.
작년 6월 이후 골라서 투자한 이후 부실은 안 나오고 그 이전에 부실난게 모두 매각처리 되었네요.
12개월이 지나서 슬슬 나올때가 되었는데  최근에 투자한 것은 12개월 이라서 6개월 정도 뒤에 나올 가능성도 있고요.
아직 본격적인 투자는 6개월 채 안되었고  계속 30만 원식 투자할 거니 지켜만 보고 있으면 될 것 같아요.
7 권형 05.16 00:26  
10만원 20분할했는데 상환 첫달에 2개가 바로 연체되었더라죠. 한분은 작정하고 상환첫달 개인회생신청하셨고, 다른 한분은 그대로 잠수 -_-
첫투자에서 첫달부터 원금손실 10%라는 정규분포 3시그마수준에서나 나올일이 발생한데에 무한한 경외감을 느끼며 렌딧계좌는 그대로 폐쇄했던 기억이 나네용,, 제게 있어서 개인신용은 너무나도 어렵습니다 ㅠ_ㅠ
10 리처드 05.16 00:54  
[@권형] 개인회생한 채권 분석 해보면 왠지 이유가 있더라구요.
남은 채권들은 사람들이 좋은 것만 다 사가고 찌거기만 남았을때
안 좋은 채권만 투자 했다고 생각 하셔야 할 것 같아요.

일일이 채권 내용보고 골라서 투자 해도 부도나는 판에
자동 투자하면 안될 것 같아요. 

2년 가까이 하면서 느낀것은 어짜피 결과는  같은 수로 부도 날 건데 
최고 수익률로 땡겨땡겨... 이게 맞는지도 모릅니다.
그것도 전 금융권 대출금이 0.5~1억 사이로.. 회생도 대출금이 적은데 하면 손해 잖습니까?

차라리 펀다를 하는 것이 좋다고 보는데 전 그냥 재미로 하고 있습니다.
7 권형 05.16 01:10  
[@리처드] 자동투자가 문제였던거 같아요 -_-  저도 자동투자였기때문에 (...)  그때 뭐였더라 렌딧이 제공하는 ~~추구형 포트 이런거였던걸로 기억하는데,,  분명한건 렌딧이 그때 제게 1만원의 포인트를 줬었는데 그걸 시작하자마자 가져가버렸다는거죠 ㅠㅠㅠㅠ
12 세미 05.16 00:30  
초창기에 커피 한잔 값으로 투자하세요~~이 광고에 현혹되어 ㅎ 렌딧을 시작했는데 36개월짜리 몇 개가 아직도 상환 중입니다 ㅎㅎ지금은 거두기만 하고 있습니다. 리처드님 글을 보니까 갑자기 또 투자하고 싶어지네요.
역시 고수의 느낌이 팍팍 묻어납니다~
10 리처드 05.16 00:41  
[@세미] 제 제가 엔지니어 출신이라  글빨 분위기가 좀 그렇죠. 죄송스럽습니다. 
머리는 좀 비어 있습니다.
다른 분 처럼 지식의 질 측면에서는 뛰어나지는 못해요. 전공자도 아니고 어깨너머 서당개 3년으로 맨땅에 해딩하면서
익힌 지식들이라.

투자는 좀 말리고 싶고 ㅋ 제가 매달 이 방식으로 투자하고 있으니 구경이나 하셔도 됩니다.
10 리처드 05.16 00:44  
[@세미] 댓글내용 확인
12 세미 05.16 00:56  
[@리처드] 댓글내용 확인
10 리처드 05.16 01:00  
[@세미] 댓글내용 확인
12 세미 05.16 01:05  
[@리처드] 댓글내용 확인
6 초짜인생 05.16 09:04  
너무 멋진글 감사합니다 저도 많이 배우고 갑니다 ㅎㅎ 앞으로도 많은정보 부탁드립니다
렌딧은 분석해서 투자해야되는 업체라 생각합니다. 저도 렌딧 하고있고, 개인회생이나 파산, 신용회복신청하시는 분들 조금씩 분석하고 있습니다.
11 Raye 05.19 10:00  
렌딧에 소액으로 분석하면서 투자하면 개인신용에 대해 배울것이 많아보입니다.
이론과 실전을 초짜인생님과 리처드님이 각각 써주셔서 할수 있을것만 같은 느낌(?)이 듭니다.
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