씨피펀딩 천기누설 채권관리 32. - 신용.담보채권 채무자별 유형관리(3)

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씨피펀딩 천기누설 채권관리 32. - 신용.담보채권 채무자별 유형관리(3)

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채권관리 30.31회에 이어서 진행합니다. (32회까지)



7. 사기꾼처럼 잔꾀를 부리는 유형

가. 관리방법


(1) 2~3회 정도는 같이 웃어주며 눈감아주다가 최종 약속기일을 어겼을 경우강압적인 어투로 민사상 가압류 조치 및 형사고소도 불사하겠다는 폭탄 선언을 하여 일단 기세를 꺽어 놓음

(2)약속기일은 2일 이상 주지말고 어길시 법착비용이 추가 부과됨을 주지함

(3) 강력한 독촉이 필요함, 약속을 계속 미루는 것 보다는 초기에 이행권고등을 통해 법적인 절차를 통해서 회수를 하는 것이 유리함.


8. 차일피일 미루는 유형


가. 독촉스크립트

경우 1.

상 : 안녕하십니까, 국*대부사무실 입니다. OOO회원님 되시죠?

회 : 예..

상 : O일자 결제가 아직 안되셨는데요, 언제쯤 결제가 가능하세요?

회 : 얼마죠?

상 : \OOO원입니다. 어제까지(혹은 O일까지) 결제 해주시기로 하셨는데 아직 안되셔서요.

회 : 음… 저 다음달에 같이 할께요.

상 : 다음달이요? 고객님, 어제까지라고 약속해주셨던 건데 다음달로 미루시면 안되시죠, 결제일 지나신지 벌써 O일째 이신데..

지금도 많이 늦으셨는데 다음달 이라니요. 아직 준비 안 하신 거예요?

회 : 아니∼ 내가 다른 데서 돈을 받아야 되는데, 아직∼ (어쩌구 저쩌구,,,, 변명,,,)

상 : 고객님, 무작정 자꾸 미루시지 마시고 반액(또는 조금씩) 이라도 결제 해주세요. 이렇게 무작정 계속두시면 고객님 신용만

안 좋아 지시는 거구요, 한도는 계속 떨어지세요. 조금씩이라도 입금을 하셔야 회원님 한도가 살아나서 대체하는 방법이 생길 수도 있으시거든요.

회 : … 다음달에는 정말 다 할 수 있는데… / 돈이 없는걸 어떡해요.. 그냥 다음달에 할께요..

상 : 고객님, 오늘이든 다음달이든 어쨌든 회원님이 결제 하셔야 되는 거잖아요? 그러니까 조금씩이라도 정리해주세요. 지금도 힘드신 데 다음달이면 두 달분 결제하셔야 되는 거잖아요. 그럼 더 힘들어 지시는 거구요, 돈이 되시는 대로 조금씩 이라도 결제를 하시면 나중에 부담이 줄어드시잖아요.

회 : (긍정적)..알았어요.. 그럴게요..

상 : 고객님, 오늘이든 내일이든 돈 되시는 대로 입금 좀 해주세요. 준비 해 보실거죠?

회 : 알겠습니다.. 그럼 어디로 입금해야 하나요?

상 : 계좌번호 알려드릴게요.(회원이 편한 은행으로 가상계좌 안내)

회 : (가상계좌 번호 확인)

상 : 수첩에 적어놓으셨다가 회원님이 준비가 되시는 대로 이 계좌로 은행영업시간 안에만 입금해주시면 바로 결제 처리 되시니까요, 잊지 마시고 꼭 부탁드릴께요.

회 : 알겠습니다…

상 : 고객님, 전화 다시 드리겠습니다. 감사합니다.

 

경우 2.

상담사 : 고객님, 어제까지 입금해주신다고 하셨는데 아직 결제가 안되셨네요.

회 원 : 아, 네, 바빠서 못했습니다. 오늘은 꼭 할께요.

상담사 : 고객님이 약속하셨던 거니까 오늘은 꼭 입금하시고요, 입금 안되시면 관리가 어려울 수 있으니까요, 오늘 은행 마감 시간전까지는 꼭 입금 좀 부탁드릴께요.

회 원 : 알겠습니다. 오늘 꼭 해 드릴께요.

상담사 : 감사합니다 고객님, 안녕히 계세요.

 

경우 3.

상담사 : 벌써 2개월 지나셨는데 입금이 전혀 안되시네요. 아직까지 준비 안 하신 거예요?

회 원 : 돈 받을 데가 있는데 수금이 안 되서…/ 월급을 못 받았어요…다음주에는 꼭 할께요..

상담사 : 고객님, 매번 약속만 하셨지 전혀 입금 안하고 계시잖아요. 이렇게 전혀 입금 안 하시면 저희가 관리 못해 드려요.

회 원 : 다음주에는 꼭 할께요..

상담사 : 그때도 수금이 안되면 (또는 월급이 안 나오면) 또 결제 안 하실 거잖아요. 정말 가능하신 정확한 날짜를 말씀해 주세요.

회 원 : 음,,,,10일까지 할께요.

상담사 : 10일이요? 정확히 10일 말씀하시는 거죠?

회 원 : 예.

상담사 : 10일 4시 반까지 입금처리 해주시구요, 국민은행으로 직접 가셔서 처리해 주셔야 됩니다. 10일까지 입금 꼭 하시고,

그 전에 전화 한번 더 드릴께요.

회 원 : 예.

 

경우 4.

상담사 : 선생님, 얼마나 시간을 더 드려야 하나요?

회 원 : 제가 대출신청을 했거든요.(집을 내놨거든요 / 누가 돈을 꿔준다고 했거든요 등등) 조만간 될 거예요. 조금만 기다려 주세요.

상담사 : 선생님께서 결제일자에 입금을 안 하신 건 저희와 약속을 어기신 거잖아요. 저희한테 기다려 달라는 말만 하지 마시고, 최소한의 성의는 보여 주셔야지요.

회 원 : 어떻게 합니까, 저도 답답해서 미칠 지경입니다.

상담사 : 그러니까요 선생님, 완납은 못하셔도 어느 정도는 입금하시고 나서 시간을 달라고 하셔야지,일부도 안 하시면서 시간만 달라고 하시면 어떻게 하세요.

회 원 : 알겠습니다. 어떻게 해 볼께요.

상담사 : 힘드셔도 되시는 만큼 준비하시고요, 입금되실 때까지 전화는 드릴 겁니다.

 

경우 5.

상담사 : 저희랑 몇 번씩 약속하셨는데 계속 안 지키시네요? 아직도 준비 안되셨습니까? 날짜는 계속지나고 있는데 어떻게 되신 건가요?

회 원 : (화를 내며) 입금을 안 한다는 게 아닌데 왜 그렇게 사람을 귀찮게 해요. 돈 생기면 어련히 할 텐데 참,,, 자꾸 전화하지 마세요!

상담사 : 사장님이 저희랑 약속하신 날짜도 있고, 결제일도 저희 회사와 약속하신 건데 그렇게 말씀하시면 안되죠. 회원님이 지금당장 입금이 힘드시면 다른 방법이 없는지 저희랑 상의를 하셔야지요.

회 원 : 내가 돈 떼어먹을 것처럼 말하니까 기분이 상해서 그래요. 그럼 어떻게 했으면 좋겠어요?

상담사 : 입금이 이번 주 안에는 되시겠어요?

회 원 : 힘들 것 같아요.

상담사 : 사장님 입금이 정말 어려우시면 그 이자대금을 몇 달로 분할해서 내실 수 있는 대환대출로 변경해 드릴 수가 있는데요

그렇게 하시려면 2달이 지나셔야 하거든요. 입금이 아주 힘드신 게 아니고 몇일 걸리실 것 같으면 시간을 더 드릴께요.

생각해 보시고 이틀 후에 전화 다시 드릴 테니까 그때는 결정해 주세요.

회 원 : 알겠습니다.

상담사 : 사장님 내일 모레 전화 꼭 받으시고요, 입금 하실 수 있도록 노력 좀 해주세요. 안녕히 계세요.

 

경우 6.

회 : 여보세요.

상 : 네, 안녕하세요. 국민대부사무실 입니다. OOO님 되시죠?

회 : 예 예..

상 : 네, O일자 결제건 때문에 연락 드렸는데요 고객님.

회 : 예 예.

상 : (과거통화기록확인하고)음, 대출신청 하신다는 말씀하셨어요?

회 : 아, 예.. 개인적으로,,,,

상 : 예 그렇게 말씀해 주신 게 저저번주 같으신데, 어떻게 연락이 없으시네요 그리고 나서는요?

회 : 예 지금 신청중이라서 조금,, 지금 당장은 힘들 것 같은데..

상 : 죄송한데요 사모님, 그렇다고 결제금액을 전혀 안 하시고는 날짜 드리기는 곤란해요. 결제 연체가 되시더라도 조금씩은 결제를 해주시면서 연체가 들어가셔야 되기 대문에요, 결제금액 확인하시고 금주에 일부라도 좀 넣어주셔야 될 것 같아요.

회 :예, 조금 넣겠습니다..

상 : 확인하시고 4일까지는, 내일까지는 부분결제 처리하십시오. 아시겠지요?

회 : 예.

상 : 확인하고 다시 연락 드릴께요.

 

경우 7.

앞서 회원님께서 약속하신 납입시한까지 연체대금이 납입되지 않아, 부득이하게 법적절차를 실행하기에 앞서 최종적으로 통보할려고 전화 드렸습니다.

조속한 시일 내에 연체대금이 정리 되지 않을 때는 , 연체이자와 대출대금을 일시에 청구하고, 이와 동시에 귀하의 환가, 강제집행 가능한 모든 재산에 대하여 법적절차를 착수하여 강제환가 할 수 밖에 없습니다. 법적절차 착수로 인한 제반비용은 모두 귀하께 청구될 뿐 아니라, 정상적인 금융거래가 불가능할수도 있으니 이점 양지하시고, ----일까지 연체금 납부를 하신다면 법적절차를 취소 또는 보류하도록 하겠습니다.

 

나. 관리방법


(1) 이런 채무자들에게는 특별한 대응방법은 없다 “시침뚝”이란 방법을 사용할수밖에 없다. 설명하자면 우선 전화를 하게되면 약속을 할것이다. 약속을 하고나면 약속기일까지는 기다려야하고 그동안 우리들은 입금될것이다라는 기대감을 가지고있다. 물론 약속기일에 입금하면 고마운 일이다 그런데 약속기일을 잡아놓고 입금하는 연체자들은 거의 없다 이럴땐 반복적으로 인사전화를 하는것이다 “안녕하세요, 대부사무실 입니다. 요즘에 어떠십니까” 하면서 입금에 대해서는 직접적인 언급은 하지않고 사정얘기를 들어준다라는 식으로 “예, 그러세요”, “그렇죠”라고 추임새 같은 대답을 꼭하는것이다. 어느누구든 같은편임을 인식하게 만들면 입금도 쉬워질것이다.

‘우리들은 돈을 받기위해서 통화를 하는것이다’라는 생각을 잊어서는 안된다 하지만 통화할때마다 입금준비됐냐고 물으면 짜증을 낼것이다 입금에 대해서는 간접적으로 표현만 하면되는 것이다.

상기 방법이 정답이라고는 말하기힘들다 적절하게 맞는 채무자들에게 사용하면 좋은 효과를 내지않을까 생각된다. 물론 몇몇 채권관리자들은 상기방법을 사용하여 변제받는경우도 있었다.


(2) 채무자와의 규칙적인 통화를 시도하라.

이는 최초 채무자와 통화 시 본인의 입금 가능한 일자가 확인되면 약속일 하루전과 약속 당일 약속 이행 여부를 계속적으로 점검하여야 한다는 것으로 혹 채무자가 약속기일을 재차 어기게 되면 채권자는 향후 채무자 말의 신빙성 결여를 이유로 다음 단계를 요구할 수 있는 당위성을 확보할 수 있게 되는 것이다.


(3)채무자의 내점 요구와 변제 이행 각서(공정증서) 징구하라

상기의 유형과 같은 채무자는 수차에 걸쳐 약속 하고도 그때 마다 개인적인 거짓 사정을 이유로 약속을 이행하지 않을 것이 분명하다.

따라서, 계속해서 채무자의 거짓 사정으로 약속 기일을 미루고 있다면 채무자가 이유로 들고 있는 사정을 고려하여 약속 기일을 늦춰 줄 수 있음 이야기하고 최대한으로 채무자를 내점케 하여야 할 것이다. 채무자가 내점하면 채무자의 이야기를 최대한 진지하게 경청하는 자세를 견지하면서 채무자의 연체발생은 채무자 본인의 잘못이 아닌 현 경제사정으로 어쩔 수 없이 연체되었다는 식으로 채무자의 책임을 경감하는 듯 응대하다 채무자로부터 아무 것도 아닌 것처럼 변제 이행 각서를 징구하라. 변제 이행 각서를 징구할 때 가능한한 채무자로부터 인감증명서 등을 함께 징구하면 이후 채무자와의 접촉 시에 더욱 효과적으로 독촉 가능할 것이다.


(4)채무자로부터 징구한 변제 이행 각서의 내용을 충분히 상기 시켜라.

이제 채무자로부터 변제 이행 각서를 징주하였다는 것은 채무자와의 약속이 말이 아니라 글로 남게되었음을 의미하는 것이다. 대부분의 사람들은 말에 대해서 보다는 본인이 작성해준 글에 대한 책임감을 더욱 무겁게 느끼게 된다. 따라서, 변제 각서 내용의 충실한 이행과 채무자 본인의 자필에 의한 각서 작성을 충분히 상기 시킨다면 상기와 같은 유형의 채무자에 대해 조금은 효과적으로 대응할 수 있을 것으로 사료됨.


+ 채권관리자 필요 요건

늘 처음처럼 응대하는 요령 및 채무자의 가치를 높이는 대화능력 필요

+ 채무자 접촉

약속에 대한 개념이 불분명한 경우가 많으므로 허위약속의 현황을 정확히 알려주고 차후의 약속을 잡을 경우 채무자에 대한 입금 약속에 대한 믿음을 표현하는 접촉이 필요함

+ 채권 회수 point

이 유형은 입금 약속지연 및 불이행에 대한 자세한 사유를 들어보고 기록하는 자세가 필요함 이 경우 갑자기 강압적인 자세로 추심행위를 하였을 경우 연락두절이 되거나 막무가내로 안갚겠다는 식으로 돌변하는 경우가 흔하기때문에 차분하게 약속기일에 대한 믿음을 표현하며 계속적인 연락을 추하는 것이 중요함

 

9. 연체를 대수롭지 않게 생각하는 유형


가. 특징


(1) 연체가 만연된 요즘 자주 접할 수 있는 유형

(2) 대체로 수일 내 입금을 자신하든가, 연체료 다 받아가면서 왜 이렇게 귀찮게 하냐며 오히려 당당한 사람들이다.


나. 관리방법.


(1) 연체자의 비참한 말로를 감동깊게 이야기 해줌


(2)연체발생으로 인한 엄청난 불이익에 대하여 설명해줌

(은행연합회 신용불량자 등재, 금융거래 중단, 취업의 제한, 형사처벌 등)


(3) 단기간(3~4일)에 입금 약속을 잡으며, 통화 기록을 메모하는 것이 중요하다.

약속한 입금일에 결제가 이루어 지지 않을 시에는 2차 접촉을 하여 추후에 진행되는 민사상의 책임과 일시 청구(기한이익상실)에 대한 설명을 자세히 하여 연체가 문제가 된다는 것을 스스로 느끼게끔 한다.


(4) 채무자에 대한 모든 정보(직장, 보증인, 재산소유현황 등등)를 수집하여 실질적으로 회원을 압박할 수 있는 방법을 단계별로 진행한다. -> 회원에 대한 법착을 진행하기 전, 유선 및 우편물 등을 통하여 법적절차를 착수함을 주지.


(5) 연체를 대수롭지 않게 생각하고 오히려 당당한 연체자에게는 법적절차 착수 등을 압박을 통하여 연체에 대한 부담을 느끼게 하는 것이 가장 좋은 회수 수단이다


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4 Comments
17 씨피펀딩 2019.12.20 16:35  
안녕하세요. 
씨피펀딩 기업칼럼으로 게시되는 채권관리 자료는 제가 대부금융업에 종사하면서  체험한 경험과 경력을 기반으로 사내 임.직원 교육용으로 사용했던  채권관리 자료입니다.
채권관리 자료중 초.중급에 해당되는 자료를 선별해서 40회정도의 분량으로 연재할 예정입니다. 
현실상 p2p연계대부업은 기존 대부금융의 틀에서 본다면 기존 대부사업방향에서 크게 벗어날수없는 태생적인 한계를 가지고 있습니다.
p2p관련 자료로서는 맞지않을수 있으나, 채권관리측면에서  대부금융에 관심을 갖는 회원을 대상으로 제공하는 자료임을 참고해주시면 감사하겠습니다. 

또한 부동산 담보채권에 있어서 채권회수에 어려움을 겪고 있거나, 법률적인 검토가 필요한 경우  회원분에 한해 무료로 상담해드리도록 하겠습니다. 
                                  감사합니다
11 브이룩업 2019.12.20 16:54  
잘 보았습니다. 전화받는 분들은 어리숙한 천사같다는 느낌이랄까요. ㅎㅎ

상환의사 희박해져가는 분들 중 좀 아는 분들이면 추심직원하고 미주알 고주알 말 섞을 필요없이 신용회복 공문, 개회 금지명령문 보내거나 (변호사) 대리인 선임하겠지요. 추심인원 힘들게 민원 넣거나 ;)
17 씨피펀딩 2019.12.20 18:01  
[@브이룩업] 맞습니다. 채권자보다 훨씬 많은 채무자의 표를 의식해서인지  채무자의 권익?보호를 지나치게 보호하는 법개정이 계속 진화하고 있습니다. 선거철마다 선심성공약으로 잘갚고 잘상환하는 사람이 허탈해하는 그런 세상이네요.
모럴헤져드는 알면서 방치하는건지도 모르겠습니다. ^^::
한줄요약: 채무자의 상환능력을 보고 빌려주고 상환하지 못하면 포기하라 뭐이런 느낌..
지금도 국회의원중 일부는 빛탕감을 위해서 발의중입니다. ㅠㅠ
43 네스라인 2019.12.21 08:05  
또 이어지는군요.
좋은 자료 잘 봤습니다.
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