씨피펀딩 천기누설 채권관리 30. - 신용.담보채권 채무자별 유형관리

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씨피펀딩 천기누설 채권관리 30. - 신용.담보채권 채무자별 유형관리

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이자료는 **카드사에서 연체발생시  채무자 유형별, 단계별 채권회수 유형관리  프로그램중 일부를 저희 회사 교육용으로 실정에 맞게 각색한 내입니다. 여러 유형의채무자 별로 - 발생할수 있는 여러 상황을 통해 각기 다른 대응방식을 구체적으로 적어놓았 습니다. 일선 신용대출이나 담보대출 채권관리팀에서 회사 사정에 맞게 일부내용을 인용해서 적용한다면 참 유용하게 사용할수 있을것 입니다. ~~

 

 

 

연체자 유형별 특징,독촉 스크립트 및 관리방법

1. 결제일을 종종 잊는 유형


 가. 독촉스크립트

【귀하의  대출금의 결제일이 경과하여 당사 직원과 수차례 결제약속을 하였음에도 아직도결제대금이 납부되지 않아 다시 전화를 드렸습니다.

대금결제 약속을 다시한번 어기신다면, 기한의 이익을 상실하여 미청구금액이 일시 청구됩니다.

또한 은행연합회 불량정보 등재와 금융기관간 연체정보의 교환으로 인해 금융거래에 있어서 정상적인 거래가 불가합니다.

추가로 귀하의 강제집행 가능한 예적금, 급여채권, 임차보증금, 소유중인 부동산, 유체동산(가전제품, 각종 가재도구)에 대하여 법적절차를 실행, 이를 통하여 강제적으로 채권을 회수할 수밖에 없으니 약속한 기일내에 연체금을 정리하시기 바랍니다.】


나. 관리방법


(1) 독촉전화로 인해 전화를 하는 쪽이나 받는 쪽이나 기분이 상함을 이야기함

(2) 연체지속시 신용불량,법적절차 착수, 한도감액 등의 불이익 설명

(3) 약속기일을 1~2일 이내로 짧게 잡고 지속적으로 독촉

(4) 연체이자가 24%임을 주지하고 실제 하루 연체금액을 계산해 줌

 


2. 연체에 대한 미안함을 느끼는 유형

가. 독촉 스크립트


【결제능력이 없으니, 법적조치를 취하라는 고객님 말씀처럼 법적절차에 앞서 최종 안내차 전화를 드렸습니다.

귀하의 강제집행 가능한 예적금, 급여채권, 임차보증금, 소유중인 부동산, 유체동산(가전제품, 각종 가재도구)에 대하여 법적절차를 실행, 이를 통하여 강제적으로 채권을 회수절차가 이루어 집니다.또한 은행연합회 불량정보 등재와 금융기관간 연체정보의 교환으로 인해 금융거래에 있어서 정상적인 거래가 불가합니다.최종적으로 안내를 드리오니 이점 양지하시고, 입금 의사가 있으시면 안내해 드린 전화로 연락 주시기 바랍니다.】

 

나. 특징

: 연체자중 대부분 저회차이고 소액인 연체자에서 많이 나타나는 유형이며, 입금 능력을 상실했다기 보다는 연체자의 부주의 또는 바쁜 일정으로 입금이 일시적으로 지연된 경우에 해당됨.

다. 관리방법

(1) 연체자를 우수회원이었음을 안내하여 결제유도

-> “고객님은 연체가 되기 이전에 내부적으로 우수회원으로 분류가 되었으니 조기에 연체금액을 상환하지 않을 경우 우수회원에서 제외될 가능성이 있습니다.”라고 안내하여 결제 유도.


(2) 연체가 장기화됨에 따라 불이익 강조

-> “장기 연체에 파생되는 거래정지 및 은행연합회 불량정보 등록에 따른 불이익이 발생할 수 있습니다.” 라고 안내하여 결제 유도. 끝.


(3) 변제능력이 안되는 형으로 이야기를 경청하며 인간적 접근 필요

(4) 현금보다는 대환대출이나 감면등 대안을 제시하는 것이 바람직

(5) 시간이 흐를수록 변제조건이 더 나빠지므로 조기변제 권유

(6) 처음에는 대화를 받아주다가 약속을 어기면 강경하게 대응

 

3. 넋두리형

가. 특징


(1) 이러한 유형에 속하는 업종으로는 소규모 자영업자들로서 대부분 유선상으로도 관리가 가능 -> 실태조사의 필요성이 거의 없음 , 단 중복연체자의 경우에는 실태조사의 필요성이 상당히 높음

(2) 먼저 회원에게 독촉하기 전에 회원의 주변상황(타사연체정도,가족상황 등)이나 회원이 영위하는 업종의 경기 상황 등을 미리 파악하여 현금회수를 유도할 것인지 대환 대출로 유도할 것인지의 방향을 어느 정도 잡아야 함.

-> 실제 독촉하는 과정에서 회수수단이 바뀔 수도 있음


(3) 채무상환의 의사,의지가 있으되 일시적으로 자금조달이 어렵거나 상환기일의 개념이 정립되어 있지 않은 유형임.


(4) 보편적으로 채무상환은 이루워지나 당사의 지정된 결제일과 담당자의 상환약속일과는 상관없이 그 시기가 일정하지 않으므로 회수계획과 관리에 변수로 작용하는 유형임

(5) 관리가 원활히 이루워 지지 않을 경우 마음대로 하라는 식의 자포자기 또는 다중채무자가 되어 갱생이 장기화 될 수있으므로 적극적인 독촉이 요구되는 유형임

(6) 요즘 가장 흔하게 접할 수 있는 연체자 유형으로 전화 통화 시 자신의 처지를 얘기하는데 무척 많은 시간을 소비함.

(7) 다른 유형의 채무자보다 여러 기관에 연체를 지고 있으며, 자포자기 상태인 경우가 대다수임


&타사연체정도 및 해당업종의 경기상황에 따른 효과적인 독촉방법

타사연체정도

경기상황

독 촉 방 법


A.B등급

호 황

자연입금 확률이 상당히 높으며 최대한 친절하게 응대함으로써 회원이탈방지에 주력해야 합니다.

불 황

대부분 사용하는 카드를 정해 놓고 있으며 신용에도 상당히 신경을 쓰고 있는 회원들로써 경기 불황으로 연체가 된 회원들이며 독촉시 개인사업자로서 자존심을 상하게 하는 언행을 삼가 해야 하며,장기 연체시 회원의 신용상태 손상부분을 최대한 부각시키고 필요시 실태조사도 겸해야 합니다.

경기상황의 불황으로 현금회수의 확률이 상당히 낮으므로 현금회수부분을 최대한 늘리고 잔여 채무액에 대해서는 대환 대출로 회수하는 것이 효과적이라 하겠습니다.


C.D등급

호 황

일단 유선 독촉 시 개인사업자로서의 자존심을 상하게 하는 언행을 삼가 해야 하며,역시 신용상태 손상부분에 대해서 최대한 부각시키고, 한두번의 약속 불이행 시 바로 실태조사를 해야 합니다.실태조사 시 이른 오전시간이나 가게손님이 분비는 시간대는 피하며 고객의 하소연을 최대한 들어주고 최종적으로 타사 연체금보다 당사 연체금에 대한 변제우선을 강력히 주지시킵니다. 이때 사무실의 상사인 팀장이나 파트장에 전화를 걸어서 해결되었다는 식의 보고를 하면서 회사에서도 회원에 대한 관심이 크다는 부분을 부각시켜주면 의외의 효과가 있습니다.


불 황

다중채무자로서 거의 현금회수는 희박하다고 하겠습니다.현금회수를 최대한 늘리고 잔여 채무액에 대해서 대환 대출로의 전환을 유도합니다.거의 실태조사가 필수적이며 독촉강도 및 안내장 내용의 강도도 훨씬 강하게 합니다.

물론 자영업자들이 생명처럼 여기는 신용불량자 등록부분에 대해서도 강하게 주지를 시킵니다.

- 예시 되어 있는 Type 3 연체자 유형은 강압적 독촉보다는 어려움에 처해있는 상황에 대해 이해주고 한꺼번에 모든 상황을 해결하도록 유도하는 것보다 순차적으로 하나 하나의 문제를 해결하도록 독촉하는 것이 합당하다 판단 됩니다. 또한 자신의 상황에 심신이 나약해져 있는 경우가 많기 때문에

문제 해결에 대한 강한의지를 불어 넣어 주는 방법이 효과적이라 판단됩니다.

 

나. 관리방법:

(1) 유연성있는 약속기일의 조정과 집중적인 유선독촉: 대개의 경우 채무자들은 수금이나 현금의 조달이 용이하다는 이유로 말일경에 많은 약속을 하고 위약을 하게됨. 그러하더라도 채무자의 현금조달 사유와는 상관없이 채권자회사의 지정된 결제일 또는 담당자와의 약속일에 상환하여야 함을 충분히 주지시켜야 함. 여러가지 형편상의 이유로 약속일을 미루게 될 경우에는

우선적으로, 최초 연체발생일로부터 일정기간의 경과후에는 타사연체 기록의 공유 및 채권팀에 서류이관됨을 공지함으로써 불이익을 설명함. 1~2차례의 위약자에게는 강제적이고 일방적인 상환약속일을 지정(이때 상환약속일은 위약일로부터 3일을 넘기지 않도록 한다)하고 약속일이 다가올수록 유선독촉의 횟수를 늘린다. 가급적 20일이후의 상환약속은 피해야 하며,그렇치 못할 경우에는 25일을 넘기지 않도록 한다. 채무자에게 당사의 월마감은 무조건 30일이 아닌 25일 전임을 주지시켜야 할것이다.


(2) 2~3차례의 약속불이행시 강제적,설득력이 있는 서면최고와 추적방문의 병행 필요: 수차례의 위약시 유선독촉이 계속화되면 채무자는 습관처럼 또다시 약속을 어길경우가 허다함. 따라서 유선독촉이외의 방법이 필요한 시기이다. 이와 같은 방법으론 서면최고와 추적방문이 있다. 서면최고는 연체회차에 따라서 그내용의 수위를 조절할 필요가 있다. 그리고 채무자에게 상습적인 약속불이행으로 입게될 신용상의 불이익과 현실성있는 법적절차 집행의 방법과 그내용을 고지하도록 하여야 할 것이다.

요즘은, 광고 전단지처럼 넘쳐 나는 것이 서면최고장이나 그 효과는 무시할 수 없는 것이다. 이와 함께 추적방문을 병행하여 채무자에게 긴장감을 늦추지 않도록 하여야 할 것이다. 차일피일 상환 약속일을 미루는 경우의 채무자는 보통 연락가능하고 관련주소지에 거주하므로 방문시에는 유체동산압류 최고와 함께 재산조사도 잊지 말아야 할 것이다. 아울러, 서면최고나 방문의 유효적절한 시기를 놓칠 경우에는 채무자마저도 놓치게 될것이다. 따라서, 계획과 집행에 있어서는 시간관리가 정말로 중요하다 하겠다.


(3) 역지사지의 입장이 필요: 상습적 약속불이행자의 경우 단순 연체자 아니면 다중채무자로 구분되지며 전자의 경우는 그렇게 문제가 되진 않겠지만 후자의 경우에는 타금융사에서도 당사와 경합이 되어 채권추심이 이루워 지는 경우가 허다하다. 따라서 채무자는 충분치 못한 자금으로 우선변제의 순위를 정하게 될것이고, 그것의 결정에는 담당자의 능력이 관건이 될것이다.

거의 모든회사의 채권추심 담당자들은 본인이 채권자회사의 대리인이라는 이름으로 일방적이고 강압적인 말투로 본인들도 잘모르는 법적절차 착수를 이야기하는 경우가 보편적이다. 물론 이것 또한 독촉수단의 한방법이 되겠지만 심신이 지쳐있는 다중채무자에게 무리가 아닐 수 없다. 그래서, 누구나 그러할 수 있다는 역지사지의 입장에서 담당자도 심적으로 함께 고민하고

있다는 등의 회유책이 필요하다. 채권회수의 왕도는 없다. 가장 보편적이고 평범한 방법이라 하더라도 효율성있게 최적화시키는것이 최고의 기법이고 비법이다.


(4) 첫 통화 중요 : 이러한 채무자는 ‘내가 과거에는 잘 나갔었다’ , ’사회적으로 카드가 문제다’ , ‘남편 또는 자식 때문에 너무 힘들다’ 등등 직접적인 연체 문제보다 다른 얘기를 무척 많이 한다.

이러한 채무자를 대하는데 있어서는 첫 통화가 중요시된다.

처음 통화할 때 채무자의 성향을 파악하고, 채무자의 넋두리를 귀 기울여 들어주는 것이 중요하다.

통화 과정에 있어 강한 어필은 삼가해야 하고, 또한 하고자 하는 말들을 막아서도 안된다.

채무자의 말을 충분히 들어주고, 이해하여 주지 않을 시에는 차후 연락을 피한다든가, 통화를 하여도 무성의한 대답으로 일관할 가능성이 높아진다. 따라서 그들의 사정을 충분히 들어줌으로써 그들에게 신뢰를 얻는 것이 일차적으로 가장 중요하다.

모든 연체자가 그렇지만, 통화 연락을 회피하지 않게 하고, 꾸준히 접촉하는 것이 회수를 위한 가장 좋은 방법이다. 신뢰를 얻고 꾸준히 접촉을 하는 것만으로 회수 가능성은 50%이상으로 올라간다.

신뢰를 얻고 난 후에는 꾸준한 연락을 통해 그들의 사정을 들어주면서도 현 연체 상황을 설명하고,연체가 진행 시 회원이 처하게 되는 불이익 등을 설명하여 변제하여야만 하는 책임감을 느끼게 하는 한편, 대환 등의 해결 방법을 안내하여 변제하고자 하는 의지를 북돋우는 것이 중요하다.

& 관리사 필요 요건

이해심 및 현 경기상태에 대한 정확한 판단력, 각종 채권회수관련 업무 숙지

& 채무자 접촉

본인의 채무임에도 불구하고 불경기 핑계등의 주변상황만을 이야기 하는 경우가 많으므로 채무의 원인이 주변상황인가 본인의 부주위로 인한 채무인가를 판별하여 접촉하는 것이 중요함

& 회수 point

넋두리형은 본인만이 주변상황 때문에 연체자가 된 것으로 인식하는 경향이 있으므로 다른 고객들도 똑같은 입장으로 열심히 입금하려고 노력하는 분들이 많음을 설명하여 주고 또한 본인의 채무에 대해 책임을 회피하는 경우가 많으므로 상환방법의 정확한 안내 및 각종 채권회수에 관련된 제도의 안내로 주변상황에 모든 것을 전가하는 책임 회피식을 채무 변제쪽으로 유도하는 응대가 효과적임 이러한 채무자 유형은 가끔 강압이 아닌 강한 어조로 채무변제에 대한 내용을 인식시키는 것이 보다 효과적임



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7 Comments
17 씨피펀딩 2019.12.17 17:03  
안녕하세요. 
씨피펀딩 기업칼럼으로 게시되는 채권관리 자료는 제가 대부금융업에 종사하면서  체험한 경험과 경력을 기반으로 사내 임.직원 교육용으로 사용했던  채권관리 자료입니다.
채권관리 자료중 초.중급에 해당되는 자료를 선별해서 40회정도의 분량으로 연재할 예정입니다. 
현실상 p2p연계대부업은 기존 대부금융의 틀에서 본다면 기존 대부사업방향에서 크게 벗어날수없는 태생적인 한계를 가지고 있습니다.
p2p관련 자료로서는 맞지않을수 있으나, 채권관리측면에서  대부금융에 관심을 갖는 회원을 대상으로 제공하는 자료임을 참고해주시면 감사하겠습니다. 

또한 부동산 담보채권에 있어서 채권회수에 어려움을 겪고 있거나, 법률적인 검토가 필요한 경우  회원분에 한해 무료로 상담해드리도록 하겠습니다. 
                                  감사합니다
17 씨피펀딩 2019.12.17 17:04  
PG사 변경건으로 18일 오후 6시까지는 씨피펀딩 홈페이지 변경작업중입니다. 조금만 기다려주시면 감사하겠습니다. ^^
21 권형 2019.12.17 17:43  
으어어 감사히 보겠습니다!
17 씨피펀딩 2019.12.19 17:55  
[@권형] 재미로만 봐주세요.. 살면서 채권추심하는 일은 없어야겠죠. ^^
16 bigfoot 2019.12.17 18:30  
찬찬히 읽어봐야겠네요

축하드립니다! 행운의 4 럭키포인트를 얻으셨습니다 : )

17 씨피펀딩 2019.12.19 17:56  
[@bigfoot] 항상 댓글달아주시고~~관심표명해 주셔서 감사드립니다 ^^
43 네스라인 2019.12.19 15:17  
자료 감사합니다.
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