[동산담보] 누리펀딩의 매출확정 채권에 대한 끄적임 (1)

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[동산담보] 누리펀딩의 매출확정 채권에 대한 끄적임 (1)

8 몽랑 9 560 4

 

먼저 위 글은 191212일 누리 펀딩에 직접 방문하여 쓴 글임을 밝히고 시작합니다.

 

안녕하세요. 몽랑입니다.

저번 헬로펀딩사의 면세점매출확정채권에 대한 글을 올린 뒤

조회 수가 무려 500회가 넘어 600회를 달려가고 있네요.

그만큼 피포 회원 분들이 많이 투자하는 회사이기에 많은 관심이 있었나 싶습니다.

 

일단 대부분의 P2P 업체들에서 다루고 있는 동산 담보 채권들은

단기에 나름 고금리상품에다 투자대상도 꽤나 지속적으로 다수로 올라오다보니

투자 대상으로서 많이들 생각하시고 있는 것이 이해가 됩니다.

저 또한 그래서 이 상품들에 대해서 좀 더 알아보고 싶은 생각이 들었거든요.

 

오늘 다룰 동산 담보, 그 중에서도 SCF 선정산 매출채권을 다루고 있는 업체는

크게 누리펀딩’, ‘시소펀딩’, ‘헬로펀딩정도 파악됩니다.

(어니스트펀드, 리딩플러스도 간간히 하는 것 같지만 주력 상품이 아니므로 제외합니다.)

대부분 P2P 업체들이 투자금액이 커서 업체의 이익 창출 단위가 큰

주택담보상품과 PF상품에 주력하는 것에 반해

이 네 개의 업체는 우리가 투자할 수 있는 SCF 선정산 매출채권의 비중이 높습니다.

이제 헬로펀딩과 누리펀딩에 관한 글을 쓰고 있으니, 시소펀딩도 한번 컨택해서

방문 후 글을 쓸 수 있도록 하겠습니다.(업체가 안 된다고 하면 어쩔 수 없지만요 ㅎㅎㅎ)

 

이제 이 글의 진짜 주제인

누리 펀딩에서 주로 다루고 있는 매출채권담보대출에 대하여 이야기해보려 합니다.

이전 헬로 펀딩 글과 마찬가지로 상품 구조를 설명하고

질의 응답 방식으로 이야기를 풀어 낸 뒤

권형을 비롯한 기타 팀원들과 함께 논의하여 결론 내린 코멘트 붙이는 형식으로

글을 써보도록 하겠습니다.

 

안 보신 분은 아래 링크를 누르시면 그 글로 넘어갑니다.

 

[동산담보] 헬로펀딩 면세점매출확정채권에 대한 논고

https://p2pforum.kr/bbs/board.php?bo_table=15&wr_id=212


 

그럼 시작해보도록 하겠습니다.


1. 상품의 구조



위 도식을 보시면 아시겠지만

 

돈을 빌리려는 차주(쿠팡 셀러),

P2P 업체인 누리펀딩,

결제 대금을 지급하는 소셜오픈마켓(결제사) 3자간의 관계로 이해를 해야 하는 상품입니다.

 

앞선 헬로펀딩의 면세점 확정매출채권에서는

공급 계약 완료 시점에서 매출로 예상되는 대금에 대한 채권을 대출 담보로 잡은 것과는 달리

누리 펀딩의 매출확정담보대출 채권은 이미 매출로 확정되어 있는 매출채권을 담보로

대출을 실행하는 상품입니다.

그래서 헬로펀딩의 면세점 확정매출채권보다는 누리펀딩의 매출확정담보대출 채권이

상대적으로 구조를 이해하기 쉽습니다.

 

우선, 간단합니다.

인터넷에서 물건을 판매하는 셀러가 운영 자금의 부족을 느껴 단기간 돈을 빌리고자 합니다.

이 때, 누리 펀딩에 대출 신청을 진행하여 심사를 받고 대출을 받습니다.

그 후, 쿠팡으로부터 매출액이 입금되면 그 돈을 가지고 누리펀딩에 원리금을 갚는 구조로 되어 있습니다.

 

 

2. Q&A

 

Q1) (현황)

현재 누리펀딩의 차주 현황 및 누적 대출액은 얼마나 되나요?

 

A1) 대략 누리 펀딩은 약 1년 동안 누적 대출 건수 약 900(191212일 기준)을 돌파했고요.

총 누적 대출 액수는 200억이 넘었습니다.

동산담보대출 특성 상 부동산담보대출에 비해 건 당 액수가 크지 않아 그런 듯합니다.

SCF 선정산 매출확정채권의 경우 동일 차주가 다시금 대출을 반복적으로 받는 경우가 많아

대출 건수 대비 비교적 작은 수로 차주가 구성되어 있습니다.


Q2) (상품 및 채권 정보의 진위성 관련, , 대출자와 사업자의 명의 일치 여부 등)

누리펀딩에 게재된 여러 상품들을 보다보니

게시된 일부 서류들의 정보들이 블라인드 처리되어서

교차 검증하기가 어려운 것으로 보입니다. 이는 왜 그런 건가요?

 

A2) 누리 펀딩은 P2P연계대부업으로 금감원에 등록된 업체로

불시에 과거에 실적에 대하여 감사를 받는 기업입니다.

혹여나 투자 정보가 잘 못되어 투자자에게 손실을 입힌다면

이는 범죄 행위로 이에 대해 업체가 책임을 지어야하는 상황입니다.

일부 상품의 경우 사람이 손으로 직접 각종 서류를 처리하여 게시하므로 실수는 있을 수 있으나,

이에 대한 점은 크게 신경을 쓰지 않으셔도 문제가 될 만한 것은 없어 보입니다.

또한 저(누리펀딩 대표)는 은행에서 30년 정도 여신 업무를 다뤘던 사람으로 이 경험을 비추어

누리펀딩의 시스템이 은행 여신 시스템과 동일하게 돌아가도록 만들어 놓았습니다.

처음부터 사기를 치려고 만든 업체라면 모를까 그런 문제는 고민하지 않으셔도 됩니다.

차주 정보에 대한 문제는 저희 누리펀딩을 믿어주시면 좋겠습니다.

 

Q3) (대출 구조)

Q3-1) 동일 차주에 대한 계약은 어떻게 이루어지나요?

 

A3-1) SCF 선정산 매출채권의 경우 기간이 짧고 바로바로 상환이 이루어지므로

동일 차주가 반복적으로 대출을 받는 경향이 있습니다.

한건 한건 대출을 진행할 때마다 매번 차주가 누리펀딩에 방문하여 대출 서류를 작성하기 어렵기 때문에

한도 거래(약정을 체결한 일정 한도 안에서 자유롭게 상환하고 재대출 받는 구조, 일종의 마이너스 대출)로 이루어집니다. 그 안에서 개별 건들은 개별 거래로 관리됩니다.

이 약정은 1년 동안 유효합니다.

 

Q3-2) 그렇다면 근질권에 설정된 채권최고액이 모집한 금액과 차이가 없더라도 채권 보전이 이루어진다는 말인가요?

 

A3-2) 그렇습니다. 한도 거래 약정에 따른 채권에 대한 추심이 가능한데,

뒤에 말씀 드리겠지만, 담보로 잡힌 확정 매출 이외에 발생 예정인 미구매 확정 매출에 대한 것을

압류할 수 있는 법적 근거가 됩니다. 허나 담보 현황을 보고 담보 대비 대출액을 결정하며,

근질권 설정 시 대출 원금의 120%으로 근질권을 설정하여 이자를 확보하고 혹시 모를 연체에 대해서도 방어가 되도록 설계하였습니다.

 

Q4) (상품 구조)

그렇군요. 그러면 매출 확정의 의미는 무엇인가요?

 

A4) 쿠팡의 매출 정산 시스템에 대해서 간단히 이야기를 해드리겠습니다.

쿠팡에서 매출로 확정된(매출확정기간 일수가 소요된 후 입금이 확정된) 금액은

주 단위 정산이 이루어집니다(로켓 배송의 경우 매일).

이 때 주마다 각각 70%씩 입금이 되고 나머지 30%는 한 번에 몰아서 다음 달 초에 입금됩니다.

매출이 일어난 직 후 그 매출액을 담보로 잡는 것이 아닌

정산일과 정신금액이 확정된 상태(구매가 일어난 지 15일에서 한 달 후)에서 대출을 받기에

상품 구매자의 반품 및 교환에 대한 리스크가 감소하는 효과가 있습니다.

 

Q5) (상환 구조)

Q5-1) .. 그러면 차주가 정산 금액을 받고 누리펀딩에 상환하는 구조인가요

아니면 누리펀딩이 바로 결제대금을 입금 받아 처리하는 방식인가요?

 

A5-1) 누리펀딩은 차주의 판매자의 정산 계좌를 점유(통장 및 도장 점유)하여 관리하고 있습니다.

차주와 누리펀딩 간 업무협약서를 작성하여

보호 예수된 차주의 지정 계좌를 대출금 이외에 금융거래 용도로 사용하지 않겠다는 공증을 받아 놓았습니다.

 

Q5-2) 차주가 결제 계좌를 바꾸면 어떻게 되지요? 손수 확인하시는 건가요?

 

A5-2) 일단 차주에게 쿠팡 판매자 전산 아이디와 비밀번호를 받아

매일 정산 계좌의 변동 유무를 모니터링하고 있습니다.

하지만 혹시나 변경되더라도

변경되기 전 2~3일 이 전의 정산 금액의 경우는 그 전의 정산 계좌로 입금됩니다.

차주의 모럴 해저드로 인해 대출금 회수가 어려워지더라도

최대한의 일정 금액은 회수가 가능하도록 설계하였습니다.

또 앞서 말씀드린 대로 공증을 작성하여 문제 발생 시

차주가 민형사 상의 불이익을 받을 수 있습니다.

 

Q5-3) 차주가 해당 계좌의 인터넷/모바일 뱅킹이나 체크 카드를 이용해 출금을 진행하면 어찌되나요?

 

A5-3) 사실 그에 대한 대비는 되어 있지 않습니다.

업무 협약서 공증의 법적인 구속력에 의한 자발적 회피로 막을 수 있다고 생각합니다.

타 방법을 이용하여 차주가 출금을 진행하면 형사 상 횡령죄에 해당되는 부분입니다.

 

Q5-4) 그러면 쿠팡 측에 채권 양수도 통지가 되나요?

 

A5-4) 쿠팡에서는 채권양수도 통지를 해도 이를 받아주지 않습니다.

그러므로 차주가 결제 대금을 받는 계좌를 점유하여 처리하고 있습니다.

추후 티몬과 위메프 기타 쇼핑몰들에서는 채권 양수도 계약을 체결하여 진행할 예정입니다.


Q5-5) 그러면 금전신탁은 왜 사용하지 않나요?

 

A5-5) SCF 선정산 매출채권의 경우 각 대출이 소액이여서 비용적인 측면에서 무리가 있고

매번 차주들이 방문하여 신탁 계약을 해야 하므로 현실적으로 어려운 측면이 있습니다.

저희도 하고 싶지만 거래 비용이 증가하여 신탁 계약을 하기 어려워 보입니다.

그만큼 빈틈 없이 관리하도록 노력하겠습니다.

 


Q6) (중복 담보)

그렇다면 이 동일한 담보를 가지고 타사에 가서 중복으로 대출을 받으면 어떻게 되는지요?

 

A6) 앞서 말씀드렸듯이 차주의 계좌를 점유, 보관, 관리와 더불어

업무협약서 공증을 작성하였으므로 그에 대한 가능성이 희박하다고 생각합니다.

 

Q) (기타)

Q) 조기 상환이 빈번히 일어나고 있습니다. 이는 왜 그런건가요?

 

A) 절대적으로 연체 리스크를 줄이는 데에 힘을 쓰고 있습니다.

그렇기 때문에 차주의 정산 계좌에 일정 금액이 모이면 바로 바로 상환을 하여

투자자의 투자금 상환에 힘을 쏟고 있습니다.

자동 투자 걸어두시면 조기 상환되더라도 무리 없이 투자하실 수 있으니 활용해보세요.

 


  

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자꾸 아래 쪽이 짤려 글을 나누어 작성하도록 하겠습니다.

다음 편 해당 링크 : https://p2pforum.kr/bbs/board.php?bo_table=15&wr_id=224


9 Comments
8 몽랑 2019.12.10 22:08  
자꾸 밑 부분이 짤리네요. 글을 두개로 써야할 것 같습니다. ㅠㅠ
26 그냥 2019.12.10 22:29  
정말 훌륭한 글입니다.
정독해서 읽었습니다.
20 나는나 2019.12.10 22:56  
좋은 글 감사합니다
43 네스라인 2019.12.11 00:05  
글 잘 봤습니다.
다음편도 빨리 봐야겠네요.
30 재테크부자 2019.12.11 06:42  
좋은 글 감사합니다
5 정치얌 2019.12.11 14:50  
누리펀딩편~~~ 기다리고 있었습니다 ㅎㅎㅎ
7 아싸투자 2019.12.15 13:38  
좋은 글 잘 보았습니다. 감사합니다.
11 paypay2 2019.12.24 10:05  
오 직접 방문하셨던거군요. 상품이 많아서 이게 실 차주인지 한번 방문해서 확인해보고 싶었는데 아마 가서 계약서들을 직접 보셨겠지요

축하드립니다! 행운의 1 럭키포인트를 얻으셨습니다 : )

16 bigfoot 2019.12.25 15:48  
글 잘 읽었습니다
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