【 씨피펀딩 】채권회수 천기누설 3. 대부업 창업을 고려한다면~

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【 씨피펀딩 】채권회수 천기누설 3. 대부업 창업을 고려한다면~

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1. 대부업 관련 법률을 이해하라.


사금융,사채 ,대금업,대부업 등 무엇이라 부르던 3제도권금융에 있어서 관련법률은 직접적으로는 대부업관련법률(안)이 있고 광고에 ,규제에,법률에 관련세법이 있다.

간접적으로는 채권추심에 있어, 형법의 제조항 신용정보에 관한법률, 채권추심에 관한법률,유사수신에 관한 법률이 있다. 이중 가장 기본적으로 신경써야 하는것은 대부업관련법률과 유사수신에 관한 법률 및 세법이 될것이다.

과거처럼 음지에서의 사금융을 할것이 아니라면 ~대부업을 어떻게 영위할것인가 하는 것에 대해서는 관련법률에 대한 본질적인 이해가 필요하다.


2. 사채가 아니라 대부업이다.


대부업은 사금융에 대한 의미에서의 법률적 표현이고 , 대금업은 고리대금에서 ‘고리’를 뺀 즉, 사금융의 시장이 정규 시장화 되면서 만들어진 최근의 명칭이다.


사금융은 정부의 단속,대부업법률 도입,제도권의 진입에 의한 경쟁으로인해 정규 여신화 되고 있으며 따라서 사금융은 더 이상 음성시장이 아닌 정규시장에서 “대부업자 ”라는 여신 전문업자라고 할수 있다. 더 이상  사금융이 나 사채업자 아닌 대부업자로서 이해해야 한다.


3. 산수가 아니라 수학이다.


대부업을 처음 시작하는 사람들은 자본금에 대한 이자를 단순 계산하여 손익분기점을 정하는 우를 범하기 쉽다.

ㅡ그러나 그것은 큰 오산이다.

대출을 일단 하게되면 원금이 최종 회수될 때까지는 이자도 정한 기일에 들어오지 않는 경우도 많을뿐 아니라 항상 부실채권으로 전락할수 있는 위험 요소가 상존하고 있음을 명심하고, 여러 가지 변수를 고려하지 않은 손익 분기점은 의미가 없을 수밖에 없다. 제도권의 발달된 관리기법을 흉내라도 내야한다.


4. 사업자 등록은 필수


2000년대 중반만 하더라도   사금융업계(사업자 등록을 하지않고 여신업을 하는사람)의 99%이상이 사업자 등록을 하지않고 음성적으로 영업을 하고 있었고 그 때문에 악질 사채업자로 지칭되어 단속시 공공의적 1호가 된다.


 사업자 등록을 하는것은 오늘날의 사금융업을 하기 위해서는 필수적인 조건이며, 사업자등록이 없으면 채무자에게 약점이 잡혀 채권회수도 어려워 진다.


5. 전문종목을 선택하라.


신용대출,전세계약서,자동차대출,일수,부동산담보대출,가계수표,어음/채권, 전당포, 상품권,회원권, 신용카드,대출중개등 대부업의 정규종목은 12가지 정도가 있으며 크게 신용대출,담보대출,할인으로 구분되기도 한다.


대부업자는 대개 소규모의 자본금과 무경험으로 출방하는 경우가 많은데 배울 수 있는 기관이 적다보니, 이것저것 마구 취급하는 경우가 많고 이것이 실패 요인의 하나이다.


소규모로 시작하는 경우는 1종의 상품을 선택하여 전문성을 배양하는것이 중요하며, 다양한 상품구성이 필요하다면 이종 종목업자와 연계하는 것이 올바른 방법이고 처음이라면 담보대출 부문이 실패할 확률이 적어진다.


6. 고리 채권자는 두지마라.


대부업에서 고율의 이자을 받는 가장 큰 이유중에 하나가 채권자로부터 조달이자가 비싸기 때문이다. 처음부터 비싼 조달이자를 대출재원으로 한다면, 사업의 구조가 악성으로 성장할 위험이 있다. 채권자는 필요하나, 제도권으로부터 조달하거나 적어도 월-1.0 % 이내에서 채권자를 확보해야 한다.


7.인터넷 대부업자가 돼라


국내 대부분의 국민이 인터넷을 사용하고 스마트폰의 보급으로 스마트폰뱅킹을 등록해 사용하는 사람이 중복 합산 기준으로 4000만명을 돌파했다.(2014년기준) 현재도 매 분기당 약 300만명씩 증가하는 추세다.


인터넷 대부업으로 무엇을 이룰수 있는가? 새로운 상품개발,간편한 흥보방법,온라인화된 사업관리,우량한 소비자,무엇보다도 대부업자에 있어서 인터넷은 적은자본이지만 기획력과 발품으로 거대대부업자에게 대항할수 있는 미개척의 땅이기 때문이다.


인터넷의 보급으로 앞으로는 인터넷을 활용하는 대부업자가 기존 장부세대보다 유리한  위치를 차지한다는것은 어렵지 않게 유추할수 있을 것이다.


8.네트워크를 확보해라


대부업자는 규모와 관계없이 ‘독립된 여신기업’으로 볼수있고 여신업으로서 모든 조건을 충족할 수 있어야 한다.

고객에 대한 고객확보,채권관리,영업관리 등 매우 전문적인 기능을 고루 갖춰야 한다.


그러나 왠만한 규모가 아닌 경우 처음부터 이 모든 기능을 갖추기는 어렵다. 따라서 본인이 직접 확보할수 있는 분야 외에는 사업을 지원하는 네트워크를 확보하고 사업을 해야한다.


9.회계를 깨끗이 하라.


기존 사금융업계에서 대부업으로 전환하고자  할 경우 가장 문제가 되는것이 조달자금 및 조달금리의 문제이다.

이러한 문제을 해결하는 것은 제도권으로부터 조달받아야 하는데, 기존의 사금융업자의 구조상 회계라는것이 아예 존재하지도 않기 때문에 제도권으로부터 조달받는것은 매우 어렵다. 따라서 회계를 제대로 해놓는다면 제도권으로부터 자금조달은 어려운 일이 아니다.


일례로~ 몆년전   러시앤캐시(최근 예주·예나래저축은행 인수를 위해 금융당국의 대부업 자산 축소 방침에 따라 동양파이낸셜대부 인수를 철회했다.) 와  웰컴론은 (중장기적으로 대부업을 폐쇄하겠다는 입장을 밝히고 예신저축은행을 인수해 , 웰컴저축은행으로 영업을 시작했다) 제도권 금융으로 안착하였고, 차후 예상하기로는 유가증권 상장을 통해 기존 금융권으로 완전히 동화되리라 추측해 본다.


10. 선배와 사부를 모셔두라.


사업초기 1-2년은 수업료 내는 시간이다.

사업초기 1년은 자기가 가진 자금의 50% 이상이 잠기기 시작하고 이를 회수하는 과정이 1년정도 걸리며 이때야 비로소 대부업을 이해하게 된다. 대부업의 성공을 위해 수업료를 내기 싫다면, 사업경력이 충분한 선배와 사부를 모셔두어야 한다.

선배와 사부는 대부업 성공을 위한 일종의 보험이다. 단, 추천 받은 사람이 아니면 절대 주의를 요한다.


11. 친구를 가려라


대부업이 악질사채,고리사채업자라고 폄하되고 지탄의 대상이 되는  이유중의 하나가 음성적인 사업을 하면서 불법적인 행위와 불법 추심행위를 해왔기 때문에 조직폭력의 이미지가 강하고, 폭력을 동반한 추심으로 서민의 피를 빨아먹는다는 부정적인 이미지가 있기 때문이다.

십년전의 대부업자는 실제 50%이상이 그런부류의 하급업자들이 판을 쳤고 실제- 채권추심이 현재와는 상상할수없을정도로  자유로웠기에(?) 지하세계 종사자들이 다수 채권추심원으로 활동할 시절도 있었다. 지금 그러한 대부업자와 가깝게 동업관계내지 협력관계를 유지한다면, 조만간 불법행위로 얻은 이자의 환수와 과태료 벌금으로 정상적인 삶을 영위하지 못할수 있음을 명심해야 한다.


12.동업자을 확보하라.


대규모 자본이 아닌 경우 대부업은 소규모로 하고 대출종목은 전문화를 하여야 한다. 그러나 고객은 다양한 방법과 조건으로 대출받으려하고 , 한편 자기종목으로 대출이 안될경우 다른 종목으로 대출을 해야 할때, 다른 종목을 취급하는 동업자가 확보돼 있어야 고객을 놓치지 않을수 있다. 이 경우 공동사무실인 경우 다른 상품을 취급하는 지인에게 소개시켜주면 도움이 될것이다.


13. 직원과의 대화는 중요하다.


대부분의 대부업 사무실은 소규모이고(통상4-6명) 그럴수록 직원들의 이직률이 상대적으로 높다. 직원들이 그만두면 3개월 후에는 경쟁자로 나타나고 고객도 빼가는 경우가 대부분 이다. 이것은 대부업에 대한 사업적인 비젼이 제시되지 않고 단지, 돈 번는 것으로 만 이해되었기 때문이다. 계속 같이할 사람인지, 배우고 나가려고 하는 사람인지 지속적인 커뮤니케이션을 통해 발견하고 지도해 나가야 한다.


14. 사업장의 분위기에 신경 써라.


과거의 음성적이 사금융업과는 달리 대부업이라는 전문적인 업으로 부각되고 있고, 정규 시장에서 무한 경쟁을 해야 한다.공개경쟁 시대가 도래하게 되면 과거처럼 어수선한 내부분위기 로는 고객을 확보 할수가 없다. 고객이신뢰하고 거래할수 있는 금융기관으로서의 사무실 분위기 조성이 필요하다. 

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7 Comments
12 씨피펀딩 09.25 10:16  
안녕하세요. 

씨피펀딩 기업칼럼으로 게시되는 채권관리 자료는 제가 대부금융업에 종사하면서  체험한 경험과 경력을 기반으로 사내 임.직원 교육용으로 사용했던  채권관리 자료입니다.
채권관리 자료중 초.중급에 해당되는 자료를 선별해서 40회정도의 분량으로 연재할 예정입니다. 
현실상 p2p연계대부업은 기존 대부금융의 틀에서 본다면 기존 대부사업방향에서 크게 벗어날수없는 태생적인 한계를 가지고 있습니다.
p2p관련 자료로서는 맞지않을수 있으나, 채권관리측면에서  대부금융에 관심을 갖는 회원을 대상으로 제공하는 자료임을 참고해주시면 감사하겠습니다. 

또한 부동산 담보채권에 있어서 채권회수에 어려움을 겪고 있거나, 법률적인 검토가 필요한 경우  회원분에 한해 무료로 상담해드리도록 하겠습니다. 

                                  감사합니다.
16 웅킹 09.25 11:35  

많은 도움이 될거 같네요..감사합니다.
12 씨피펀딩 09.25 15:46  
[@웅킹] p2p 연계대부업으로 부동산담보물을 취급하는 업체는 대부업체와 비슷한 사무실 환경을 가지고 있습니다. 이런게 있구나 정도 생각하시면서 보시면 좋을듯 합니다.^^
29 네스라인 09.25 11:41  
정보 감사합니다.
12 씨피펀딩 09.25 16:15  
[@네스라인] 읽어주시는 회원분들이 계셔서 올린 보람? 이 있습니다. 감사합니다.^^

축하드립니다! 행운의 8 럭키포인트를 얻으셨습니다 : )

21 하늘이 10.01 16:40  
잘 읽고갑니다~
11 두루도로 10.05 01:05  
경험담이신게 느껴지네요ㅎ
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