씨피펀딩 천기누설 채권관리 33. - 신용.담보채권 연령별. 직업별.채무자별 유형관리(1)

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씨피펀딩 천기누설 채권관리 33. - 신용.담보채권 연령별. 직업별.채무자별 유형관리(1)

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Ⅱ 유형별 독촉기법

 

1. 연령별 독촉기법

가. 20세 이상 ~ 30세 미만


: 기존 통화기록 내용에 따라 채무자의 성향을 파악하고, 남녀에 따라 대화 시의 억양에 주의한다.

ㅇ 남성일 경우

말의 억양을 낮춰 최대한 무게감을 주고 필요 이상의 말은 삼가 하는것이 좋다. 또한, 사정하기 보다는 항상 상대적 우위의 입장에서 명령어조로 납입독촉을 해야 한다. 나이가 어리면 어릴수록 상대방에 대한반발심과 적대감을 갖게 되므로 최대한의 예의는 갖추되, 마치 채권자가 아닌 채무자인양 사정어조로 독촉을 해서는 안된다.

ㅇ 여성일 경우

채무자의 타사대출 연체 사실 여부를 파악·확인하고 타사연체를 어떻게 해결해 가고 있는지를 알아본 후, 최대한 채무자의 입장에 서서 격려해주고 걱정해준다 단, 반드시 우리회사의 채무관계를 주지시키고, 우리회사와의 채무관계 해결이 급선무임을 상기시켜, 우리회사 채무를 우선적으로 정리하도록 유도한다.

ㅇ 공통

- 신용불량 등재로 인한 구직시 불이익 및 사회생활의 불이익 설명

- 20대의 경우 자식의 장래를 같이 염려하는 내용의 편지 발송 등의 방법으로 부모 등을 통한 대위변제 유도

 

나. 30세 이상 ~ 40세 미만


: 남성과 여성의 차이를 떠나 대부분이 직장과 가정을 가지고 있거나 경험을 가지고 있는 연령대이므로 각종 부동산, 고용보험, 차량 등에 대한재산조사을 기본으로 하며, 크게 급여 생활자와 주부, 무직자 세가지 유형으로 구분한다.


ㅇ 급여 생활자의 경우

재직여부 확인 후, 채무자와의 전화는 가급적 피한다. 직장의 급여 담당자와 통화를 하고 채무자는 배제한뒤 급여 담당자를 통하여 채무자에게 사태를 인지시키도록 유도하여, 채권자에게 회신이 오도록 유도함이 효과적이다.



0 주부일 경우


우선적으로 채무관계 사실에 대한 배우자의 인지 여부에 따라 회수율이 달라진다. 배우자가 모를 경우 본인이 배우자에게 알려 해결방안을 모색하게 해야 한다. 안될 경우 배우자에게 채무사실을 알림과 동시에 유채동산압류 진행 가능성을 통보하여 변제를 유도한다.

단, 남성은 공격적 성향이 강하므로, 배우자가 기분 나쁘지 않게,해결방안을 모색하기 위해 연락함을 반드시 설명하고, 상의하도록한다. 즉, 대환대출 보증이나, 감면을 통한 현금변제를 유도한다.


ㅇ 무직자의 경우

실태조사를 실시하여 가족에게 채무관계를 알리고 채무자에게 보증을 구할 것을 요구하기 보다는 직접 주변인물을 탐색하여 보증 가능한 자를 파악하여 안내하는 것이 더욱 효과적이다.

ㅇ 공통

- 기혼자에 대해서는 유체동산 또는 전세보증금 등 가압류 검토

- 회수 난이도가 가장 어려운 계층이므로 다중 채무자에 대해서는 가장 강력한 압박 수단 동원

 

다. 40세 이상

: 대부분의 채무자가 실직이나 사업실패의 경험으로 채무관계에 대하여 무감각하므로 자녀를 설득하여 변제를 유도하는 것이 훨씬 효과적이다. 특히, 자녀의 직업유형과 성별, 거주지, 성향 등에 대한 사전 파악이 요구되며 이는 회수율 증대에 상당한 영향을 끼칠 수 있다.


ㅇ 공통사항

- 기존 전담자와 연락을 계속해서 유지하였음에도 불구하고 회수를 못했다면, 반드시 채무자가 변제 못한 사유가 있으므로, 존 전담자의 기록을토대로 채무자의 성격을 파악하고, 채무자의 입장에 서서 인격적으로 존중해주어 채무자가 전담자에게 적대감을 갖지 않도록 하여야 한다. 또한, 반드시 채무자에게 ‘채무관계가 정리되지 않는 이상 정상적인 사회 생활은 어렵다’는 것을 주지시켜 채무자 스스로 변제하도록 유도하는 것이다.

- 주민초본상의 주소지 중 장기간 거주지 또는 고향 주소지 등에 대한 부동산 추적 강화

- 채무감면 또는 분할 변제 등 다양한 변제 방안 제시로 공감대 조성 필요

 

2. 연체금액에따른 독촉기법

 

가. 다중 고액 채무자 :

- 대출 전.후 과정을 통하여 채무자가 형사적으로 문제가 될 수 있는사안을 찾아내고 이를 통보함으로써 심리적 압박 또는 형사 고소 등 강력한 독촉 실시

→ 대출서류의 문제점(허위발급 업체 등을 통한 발급, 서류 위조 등)을 확인

→ 대출 이후 입금 내역 등을 파악하여 편취의사 여부를 확인

→ 상기 확인된 내용들을 관련 법률 조문과 함께 명시한 독촉장을 발송함으로써 심리적 압박을 가한다.


나. 소액 채무자

- 실태조사, 당사 내사 요청 등을 통해서 대면을 하고 일방적인 입금요구보다는 회원 및 가족의 사정을 충분히 들어주면서 대환, 분할변제 등 다양한 변제 방법을 제시하고 공감대를 조성하면서 합리적 해결 방안 강구

 

3. 독촉수단별 독촉기법

 

가. 전화독촉

(1) 채무자는 전화독촉하는 상대방의 약점을 잡고 트집잡기 위해서 혈안이 되어 있다는 것을 염두에 두고 약점을 잡히지 않도록 한다.

→ 상대방이 욕설과 폭언을 하는 등 어떠한 경우에도 인내심을 가지고 냉정함을 잃지 않도록한다. 이럴 경우 오히려 상대방이 맥이 빠지거나 미안한 감정을 가질 것이다.

(2) 전화 통화가 어려운 채무자에 대해서는 통화 시간대를 달리하여 야간 또는 휴일에 통화를시도하되, 반드시 통화 개시시점에 상대방의 양해를 구하도록 한다.

 

나. 심방독촉

(1) 심방은 전화독촉 보다 강한 심리적 압박을 가할 수 있으며 또한 그렇게 하여야 한다.

→ 채무관계자의 얼굴만 보고 올 것이 아니라 ‘유체동산 압류 대상 명세표’(붙임 참조) 작성 및 사진 촬영 등의 방법을 통해서 구체적이고 실질적인 압박을 가하도록 한다.

(2) 폐문 부재라고 해서 그냥 돌아올 것이 아니라 방문 안내장 투입을 통해서 반드시 방문했다는 물증을 남기고 온다.

(3) 사건의 현장에 사건 해결의 열쇠가 있다. 채무관계자의 자택이나 사업장 및 인근 지역을 샅샅이 훑어서 도움이 될 수 있는 자료를 수집한다.

→ 아파트 관리인, 이웃 등을 통해 채무관계자의 동향(이사간 곳, 연락처, 직장, 기타 사항)을파악한다.

→ 주차된 차량의 메모지를 통해서 채무자의 휴대폰 번호 등을 확인할 수도 있다.

→ 우편물을 통해서 채무자의 거주 여부, 세금 체납 여부, 재산 여부 등을 확인할 수 있다.

 

다. 서면독촉

(1) 천편일률적인 연체납입 안내장이 아닌 채무자 성향에 맞는 차별화된 독촉장 문안을 작성하도록한다.

→ 안내장에는 상대방의 약점을 구체적으로 꼬집는 내용이 들어가야 한다.

→ 법률 위반과 관련하여 관계 법률 조문을 예시로 명시하여야 한다.

→ 필요시에는 편지 형식 등을 통하여 상대방의 감동을 불러일으켜도 좋다.

(2) 추석, 설날 등의 경우에는 주민초본상의 원적지에 독촉장을 발송하면 효과를 볼 수도 있다.

(3) 통상 채권회수 방법에는 여러 유형의 회수방법이 있지만 그래도 채권회수는 유선에 의해 이루어진다

(4) 감정표현은 상대방에게 감정적 반작용을 발생하게 하므로 고객의 감정상태를 제대로 인식하고 있을 때 채권 회수에 있어 성공할 확률이 높아진다.

채무자의 입장에서 단계별로 구분하여 채권회수에 접근한다

F 1단계:채무자의 유형별로 채무자의 얘기를 먼저 충분히 들어준다

F 2단계:채무자의 어려운 상황을 이해하면서 설득과정으로 들어간다

F 3단계:채무자가 채무를 변제할 수 있는 가장 좋은 대안을 제시해 준다

결론:채무자 독촉 시 단계별 구간을 두어 각 단계별로 독촉을 한다

 

4. 도피 / 행방불명자 추적기법

가.

이런 유형의 채무자는 만나지 않으면 대손 채권으로 전이됨. 그러므로 만나서 압박을 가해야함. 만날수 있는 방법은 실태를 통해서 가능하다. 그럼, 실태의 시점은 언제로 잡아야 하나? 주로 집에 있을 확률이 높은 시간에 방문

 

◆ 방문시 상담확율이 높은 기간 및 시간대 , 요일 및 특정기간



시 간

비 고

토요일  오후 3~6시

일요일  오후 3~6시

평일  오후 6~9시

비오는 날  오후

방학기간  오후

명절  추석,설

나. 주민초본상 부모님의 주소로 우편물을 발송하여 가족들이 채무관계에 대해 간접으로 알수 있도록 유도

EX) “000 씨댁 채무자 000 앞”

다. 채무자 최종주소지 등기부등본상 소유주에게 전화를 걸어 거주여부확인(발신자는 아는 친척이라고 칭하고,,,,,)

&행방불명의 개념 및 종류

채무자가 주민등록주소지 및 실 거주지, 소재지가 불분명하여 유선 및 서면, 방문 등의 방법으로도 연락이 되지 않는 상태 (채무자:본인 및 보증인)


종 류 /정 의 / 특 징

단순 행불

- 채무자와 연락은 불가하나 부모,형제,자녀와 연락가능하며, 이력 미변경으로 1개월 이상 연락 두절된 채권

- 가족만 거주

- 장기부재

- 자택이사 및 직장퇴사


장기 행불

- 채무자와 이해관계인이 최소 3개월 이상 행불 상태로 연락불가, 위장전입, 직권말소 등으로 부모 및 직계가족 모두 연락

불가한 채권

- 위장전입

- 무단전출 직권말소

- 채무자 가출


대손성 행불

- 채무자와 이해관계인이 최소 6개월 이상 행불 상태로 미거주, 실종, 사망, 이민, 구속 등 증빙서류 첨부된 채권

- 채무자 사망

- 채무자 실종

- 부도/파산

특수 채권

- 부정발급 및 사용, 명의도용, 사문서위조, 허위/부정매출 등으로 채무자가 확정되지 않은 채권

- 명의도용

- 부정발급/사용

- 도난분실


& 행불전 유형별 추적 SKILL

- 상기 행불의 종류대로 많은 유형이 있으나 가장 많이 접할수 있고 유용한 유형별 SKILL 중일반채무자에 관한 건을 설명

Check 항목

Action 항목

- 동일인 조회

- 가맹점 조회

- 색인 조회

- 거래내역 조회

- 직장이력조회

- 고용보험 조회

- 차량소유 조회

- 전화가입 조회

- E-mail 주소조회

- 전직장 부서의 업무인수자를 통한 이직처 및 연락처 문의

- 채무자의 이중카드 발급여부 및 보증관계 조회

- 채무자 본인이면 즉시 가맹점 지급보류조치

- 카드의 빈번한 사용 권역지의 114 조회

- 할부채무 여부 확인

- 고융보험가입자의 경우 지방노동청 취업담당 협조

- 차량등록원부 징구하여 가압류 조치

- 동사무소/구청

- 예비군 훈련현황

- 호적등본/제적등본

- 등기부 등본

- 기혼자 : 주변인 연관 관계

- 미혼자 : 본적지 주소지 귀향 여부 파악

- 예비군/민방위 훈련 관계확인

- 주민등록지/실거주지 소유여부 확인 및 임차 보증금관계 파악

 

  


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5 Comments
24 씨피펀딩 01.06 14:15  
안녕하세요. 
씨피펀딩 기업칼럼으로 게시되는 채권관리 자료는 제가 대부금융업에 종사하면서  체험한 경험과 경력을 기반으로 사내 임.직원 교육용으로 사용했던  채권관리 자료입니다.
채권관리 자료중 초.중급에 해당되는 자료를 선별해서 40회정도의 분량으로 연재할 예정입니다. 
현실상 p2p연계대부업은 기존 대부금융의 틀에서 본다면 기존 대부사업방향에서 크게 벗어날수없는 태생적인 한계를 가지고 있습니다.
p2p관련 자료로서는 맞지않을수 있으나, 채권관리측면에서  대부금융에 관심을 갖는 회원을 대상으로 제공하는 자료임을 참고해주시면 감사하겠습니다. 

또한 부동산 담보채권에 있어서 채권회수에 어려움을 겪고 있거나, 법률적인 검토가 필요한 경우  회원분에 한해 무료로 상담해드리도록 하겠습니다. 
                                  감사합니다
11 paypay2 01.06 14:32  
사실 이건....우리가 알아야 할 내용은 아닐거같긴한데  직접 연락할일은 없으니..
35 bigfoot 01.06 14:43  
글 잘 읽었습니다.
감사합니다 ^^
30 민이 01.06 23:16  
잘 읽었습니다.참고 할께요~
62 네스라인 01.09 05:37  
잘 읽었습니다.

축하드립니다! 행운의 4 럭키포인트를 얻으셨습니다 : )

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